国产伦精品一区二区三区,国产精品青草久久久久福利99,国产精品天干天干,亚洲av永久无码国产精品久久

近年來，隨著農業結構調整的深入推進，農村金融供給體系與農業結構調整的不適應性日趨突出，主要表現為六個方面：一是農村資金大量外流，郵政儲蓄、銀行、信用社成為農村資金流失的重要通道；二是農村資金的需求缺口不斷擴大，結構調整主體貸款難的問題長期難以解決；三是農村貸款的結構性矛盾比較突出，在中西部地區和糧食主產區，農戶、龍頭企業貸款難的問題較為嚴重；四是農村民間金融發展的障礙有所增加，從而提高了農戶和龍頭企業的融資成本與風險；五是龍頭企業的融資結構單一，過分依賴銀行信用社的間接融資；六是農村金融服務品種單一，金融服務的時效性和連續性缺乏有效保障。形成上述不適應性的制度根源主要是：(1)金融體制改革嚴重滯后于整個經濟體制改革；(2)農村金融市場的高度壟斷與缺乏競爭；(3)農村金融發展環境上的政策性和制度性歧視；(4)金融市場的城鄉分割和相對嚴重的農村金融抑制；(5)農村信用社的體制改革和政策定位問題久拖不決。 目前，農村金融供給體系已不適應對農業結構調整的需要。因此，需要基于統籌城鄉金融和經濟發展的理念，在金融相關組織制度方面進行積極的改革和創新。 (一)適應經濟結構戰略性調整的要求，加快金融結構的調整，將加快發展中小銀行與促進國有商業銀行的產權多元化改革結合起來 在我國經濟社會發展中，中小企業將發揮越來越重要的作用。從國內外經驗看，相對于大銀行，中小銀行經營靈活，具有服務于中小企業的信息優勢和成本優勢。積極發展中小銀行，以改變金融結構調整滯后于經濟結構調整的狀況，對于促進農業結構的戰略性調整，具有至關重要的作用。事實上，加快國有獨資銀行的產權多元化改革，鼓勵民營經濟和國外資本參股國有銀行，可在下列方面達到“一石三鳥”的效果：一是有利于改善國有銀行的資產質量，提高其抗風險能力；二是完善國有銀行的法人治理結構，克服其經營中的政企不分和政府干預問題，逐步實現其相對獨立發展；三是逐步提高宏觀金融政策的公平性，減少金融抑制和對非國有銀行發展的金融歧視。目前，為穩妥起見，國有銀行的產權多元化改革可結合其拆分上市等，循序漸進地進行。 (二)結合縣城金融市場準入制度的調整，督促商業銀行將其吸收存款的一定比例通過貸款方式支持農業結構調整 為了減少農村資金流失對縣域經濟發展和農業結構調整的負面影響，可結合金融市場準入制度的改革，調整商業銀行的分布結構：凡在縣城及以下設立網點的商業銀行，對農業(包括農業產業化龍頭企業)的貸款必須達到其吸收存款額的一定比例，以減少農村資金外流。國外的一些經驗證明：這樣做，不僅促進了農業信貸投入的持續增加，還有效地推動了農村金融市場的競爭。 (三)將完善郵政儲蓄制度與通過再貸款等形式建立有效的農村資金回流機制結合起來國家批準建立郵政儲蓄銀行的改革方案已實施了許多，雖然幾經波折難以順利發展，但建立郵政儲蓄銀行作為郵政儲蓄制度改革的長期方向是毋庸置疑的。下一步，郵政儲蓄制度改革要注意解決好以下兩個問題：一是改變由郵政儲蓄贏利彌補郵政業務虧損的現有體制，在郵政儲蓄與郵政、匯兌業務分開并獨立核算的基礎上，逐步建立制度化的中央財政對郵政業務的補虧機制和對郵政減虧的激勵機制；二是建立規范化的中央銀行對農村正規金融機構的再貸款支持制度，借此促進郵政儲蓄存款回流農村。為此，可將縣以下郵政儲蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用于增加對農村金融機構的再貸款；在放開郵政儲蓄自主運用資金渠道的同時，降低郵政儲蓄在人民銀行的轉存款利率，使其等同于金融機構在人民銀行的存款準備金利率。如果能夠將此項政策調整與推進利率市場化改革結合起來，效果更佳。我國臺灣省郵政儲蓄改革經歷的就是走這條道路。 (四)適應農業結構調整和加入世貿組織的需要，加快農村金融監管制度的改革 通過金融監管制度的改革，積極實現四大轉變：一是由限制競爭轉向鼓勵適度競爭。因為限制競爭并不是化解農村金融風險的理想辦法，鼓勵農村信用社的壟斷和專營，并非農村金融監管的有效方式。基于鼓勵適度競爭的原則，農村金融監管要以農村經濟和金融發展的需求為導向，適度考慮正規金融、非正規金融(或民間金融)運行規則和利益要求的差異。二是由以中央政府(包括監管機構)為主導的監管轉變為以省級政府為主導的區域性監管，輔之以中央政府對省級政府監管者的監管。這是由我國農村金融需求的多樣性和懸殊的區域差異性決定的。三是從合規型監管轉向風險——效率型監管，將監管微觀金融風險與宏觀金融風險結合起來，將改善金融監管與鼓勵金融創新結合起來，加強對金融創新的前瞻性研究和對金融風險的預警防范。要結合金融監管政策的調整，鼓勵商業銀行適當下放貸款審批權，加強對貸款營銷的制度性激勵。四是從側重市場準入和事后監管，轉向將市場準入、市場退出和市場運作有機結合的全程監管。 (五)允許民間金融和外資金融的發展，重點支持各種形式的農民合作金融，以增加農村金融的服務供給，促進農村金融競爭 在加快農村金融體制改革的過程中，應將鼓勵分工協作與促進平等競爭、適度放松市場準入結合起來。目前，我國農村民間金融的問題主要表現在高利貸和金融“三亂”方面。而高利貸現象的產生主要有兩個原因：一是迅速增長的農村金融需求難以通過具有壟斷地位的農村正規金融的服務供給來滿足，農村資金嚴重供不應求；二是民間金融的合法性障礙，導致其需要通過較高的利率作為防范其可能面臨的法律制裁的“風險準備”，如果適當放松對民間金融的準入限制，有條件地讓民間金融合法化，或允許民間資本參股、甚至控股城市商業銀行和農村信用社，將為降低民間金融的利率、甚至減少金融“三亂”現象創造條件，為發展各種真正意義上的農村合作金融，提供良好的環境。 農村民間金融借貸手續簡便，又沒有僵化的規章制度，與農村資金的需求主體之間親和力較強。在我國多數農戶和農村企業普遍缺乏擔保抵押品的情況下，發展民間金融可有效地利用民間的鄉土信用資源，為解決結構調整主體的融資難題服務。將正規金融市場與非正規金融市場按照公平競爭的原則合理整合起來，可更好地滿足農村各個階層和部門對金融服務的需求，同時，也有利于金融部門本身效率的提高和持續發展能力的積累。實際上，美國、日本等國都曾通過使民間金融“合法化”的方式來規范民間金融，并取得成效。 除農村信用社外，農村合作金融也是農村民間金融的重要組織形式之一。目前，在許多發達國家，合作金融仍是金融業不可或缺的重要組成部分。它使弱勢群體通過團體合作、資金聯合的方式實現互助，改變單個社員在融資上的弱勢地位，為社員分享農村金融發展帶來的成果提供有效的制度保障。因此，我國應把支持農村合作金融作為一個長期發展方向。 (六)全面深化農村信用社的改革，為發揮其“主力軍”作用提供基礎 1.以產權改革為重點加快農村信用社的微觀體制改革 從農村信用社的微觀體制改革來看，比較理想的做法是基于“模糊過去，清晰未來，因地制宜，借鑒經驗，分類指導，多方案比較”的原則，加快農村信用社的產權制度改革。具體改革方案可有以下五種： 第一、第二種方案分別為股份制商業銀行模式和股份合作制的合作銀行模式。目前，我國的這兩種改革的覆蓋面都較小。應在經濟發達地區加快推進這兩種模式的改革。考慮到鄉鎮企業股份合作制改制的過渡性，應在發達地區鼓勵股份制商業銀行模式，允許采取股份合作制的合作銀行模式。第三種方案即允許城市商業銀行、股份制商業銀行甚至外資銀行收購農村信用社。對被收購的農村信用社降低營業稅和所得稅稅率，以此為基礎，要求其保證存貸比率達到一定水平，貸款中的較高比率用于支持農業、農村和農民。第四種方案是按照“一縣一社、統一標準”的模式，將農村信用社由縣鄉兩級法人改造為以縣為單位的統一法人。第五種方案是將信用社業務層面的改革與突破金融分業經營的體制結合起來。考慮到農村金融需求的多樣性，為節約成立新機構的成本，在維持農村信用社體制的基礎上，給予其拓展業務領域、開展金融混業經營的政策支持。比如，允許其在傳統的存貸款義務之外，兼容扶貧貸款等部分政策性業務，甚至代理證券、保險業務等。 2.調整農村信用社的宏觀政策定位，加快其行業管理體制的改革 目前，在我國農村信用社系統中，客觀地存在著具有合作金融、政策性金融和商業性金融不同屬性的機構，同一信用社都存在三種職能的結合問題。因此，不宜籠統地將其定位為合作金融。對于農村信用社的政策定位問題，可依據“少說多看”的原則暫時擱置。農村金融需求分散，單位需求規模小，交易成本高，需求的季節性和時效性強；而農村信用社點多面廣，具有服務“三農”的比較優勢和組織基礎，包括同農戶的密切聯系。因此，農村信用社以“三農”為主要服務對象，有其必然性和合理性，政府應通過免征利息稅、適當降低營業稅和所得稅稅率等為其提供必要的支持和引導。 從行業管理來看，按照自下而上逐級入股、自上而下層層服務的方式，組建金字塔式的農村信用社組織體系。這不僅有利于其建立覆蓋全國的資金清算系統和通存通兌系統，增加其行業競爭力和拓展業務的能力；也有利于農村信用社更好地在系統內部調劑資金頭寸、參與銀行間同業拆借市場，從而增加農村資金供給，增強農村信用社抵御風險和對現代金融業務發展的適應能力。 此外，適應農業結構調整的需要，農村金融體制改革還需注意以下問題：一是重新整合政策性金融業務，或調整政策性金融的業務載體；二是全面推進農村信用社浮動利率改革，促進農村利率市場化；三是以在溫州啟動的全國第一個金融體制改革試驗區建設為起點，加強以縣市為單位的區域農村金融體制綜合改革試點工作。